L’achat d’une maison est probablement l’investissement le plus important que la plupart d’entre nous feront dans notre vie. Cependant, les termes et les conditions de l’hypothèque peuvent souvent sembler complexes et intimidants. Entre les options de taux variable et fixe, les différentes formes de prêts, le dossier de crédit et les impacts d’une faillite, il peut être difficile de savoir par où commencer. Dans cet article, nous allons vous aider à comprendre les termes hypothécaires courants d’une manière simple et accessible pour vous aider à prendre des décisions éclairées.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire traditionnel?
Un prêt hypothécaire traditionnel est un type de prêt hypothécaire qui est émis par une banque ou une institution financière traditionnelle. Il est généralement utilisé pour financer l’achat d’une maison et est soumis à des normes strictes en matière de qualification, telles que des exigences de revenu stable et de crédit élevées. Les prêts hypothécaires traditionnels sont assortis de taux d’intérêts fixes ou variables durant des termes préétablis, suite auxquels il y a un renouvellement hypothécaire. Lors du renouvellement hypothécaire, de nouveaux termes sont fixés. Le prêt est généralement entièrement amortie sur une période de 15 à 30 ans.
Qu’est-ce que le prêt hypothécaire privé?
Le prêt privé est un prêt hypothécaire qui est financé par des investisseurs privés plutôt que par une institution financière traditionnelle. Les prêts hypothécaires privés peuvent être avantageux pour les personnes n’ayant pas établi leur dossier de crédit, ceux qui ont des antécédents de faillite ou des dettes élevées. Ces prêts peuvent également être une option pour les personnes qui ont besoin d’un financement rapide, pour les investisseurs immobiliers ou pour financer des propriétés qui ne répondent pas aux critères de prêt des banques, comme les immeubles nécessitant des rénovations importantes. Similaires aux prêts traditionnels, les prêts privés sont assortis de taux d’intérêts et de termes préétablis à la signature du contrat.
La mise de fonds
Terme hypothécaire bien connu, la mise de fonds est la somme d’argent que l’acheteur doit verser au moment de l’achat d’une maison. Cette somme représente généralement un pourcentage du prix d’achat de la maison et sert à couvrir une partie du coût total de la propriété et assure au prêteur une partie du risque financier lié au prêt hypothécaire. En outre, plus la mise de fonds est élevée, moins le montant du prêt hypothécaire nécessaire est important, ce qui peut entraîner des économies sur les frais d’intérêt à long terme. En général, les banques exigent une mise de fonds d’au moins 5% à 20% du coût total de la maison.
La location avec option d’achat de maison
La location avec option d’achat de maison est un contrat qui permet à l’occupant de louer une propriété pour une période spécifiée de quelques années avec la possibilité d’acheter ou non la propriété à la fin de la période de location. Cette option d’achat est souvent accompagnée d’une mise de fonds initiale qui est ensuite appliquée au prix d’achat de la propriété. Cette alternative permet donc à ceux qui font temporairement face à un refus de prêt hypothécaire traditionnel d’habiter leur future propriété avant même de l’acquérir.
L’achat-rachat de maison
L’achat-rachat de maison est une option pour les propriétaires qui cherchent à éviter la saisie de leur maison en cas de difficultés financières imprévues. Le propriétaire vend la propriété pour libérer des liquidités afin de régler ses problèmes financiers, puis il devient locataire de la propriété pendant une période donnée. À la fin du contrat, le propriétaire peut acheter à nouveau la propriété grâce à un prêt hypothécaire traditionnel auprès d’une institution financière. Cela permet au propriétaire de récupérer sa propriété et de continuer à en être le propriétaire.
Le prêt hypothécaire fixe
Un prêt hypothécaire fixe est un type de prêt où le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt, variant généralement entre 1 à 5 ans. Cela signifie que les paiements hypothécaires mensuels offrent stabilité et prévisibilité au propriétaire. Cette option peut aider à établir un budget stable et à planifier ses finances à long terme. Cependant, si les taux d’intérêt du marché baissent après que vous ayez souscrit à un prêt hypothécaire à taux fixe, vous pourriez manquer l’opportunité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.
Le prêt hypothécaire variable
Un prêt hypothécaire variable est un type de prêt où le taux d’intérêt peut varier pendant la durée du terme en fonction des fluctuations du marché. Cela signifie que les paiements mensuels peuvent augmenter ou diminuer en fonction des changements du taux d’intérêt. Ce type de prêt peut être avantageux si les taux d’intérêt du marché sont bas, car cela peut entraîner une baisse des paiements hypothécaires mensuels. Cependant, les taux d’intérêt peuvent également augmenter, ce qui peut alors augmenter vos paiements hypothécaires mensuels et votre niveau d’endettement.
Le dossier de crédit
Un dossier de crédit est un rapport qui résume votre historique de crédit, y compris les prêts que vous avez contractés, les paiements que vous avez effectués, les retards de paiement, les dettes en souffrance et toute autre information financière pertinente. Les prêteurs utilisent cette information pour évaluer votre solvabilité et déterminer si vous êtes un candidat viable pour un prêt ou une carte de crédit. En général, plus votre dossier de crédit est positif et solide, plus il sera simple d’obtenir du financement. Vous pouvez accéder à votre dossier de crédit en ouvrant un compte chez Equifax. Suivre son pointage grâce à leurs services en ligne est une excellente manière d’optimiser son dossier de crédit.
Qu’est-ce qu’un avis de 60 jours / préavis d’exercice?
L’avis de 60 jours, aussi appelé préavis d’exercice, est une notification envoyée par un créancier hypothécaire à un emprunteur pour l’informer qu’il a 60 jours pour régler son défaut de paiement et éviter la saisie de sa propriété. Si le propriétaire ne parvient pas à remédier à la situation dans le délai mentionné, d’autres étapes peuvent être entreprises pour récupérer la propriété, y compris la vente aux enchères de la maison ou une action en justice pour expulsion. Dans une telle situation, l’achat-rachat de maison peut être une solution intéressante à envisager puisqu’elle permet de protéger sa propriété des créanciers.
La faillite
La faillite est un processus juridique qui permet à une personne ou à une entreprise de se libérer de ses dettes en liquidant ses actifs ou en obtenant un plan de paiement qui peut être étalé sur plusieurs années. En général, une faillite reste sur le dossier de crédit pour une période de six à sept ans à compter de la date de la libération ou de la fin du processus de faillite. Pendant cette période, la faillite peut avoir un impact négatif sur la capacité de la personne à obtenir du crédit ou à emprunter de l’argent. Les prêteurs et les créanciers peuvent considérer une faillite comme un signe de risque élevé et être moins disposés à accorder des prêts ou des crédits à la personne.
La proposition au consommateur
Une proposition au consommateur est une alternative à la faillite qui permet aux consommateurs de négocier avec leurs créanciers pour rembourser une partie de leurs dettes. Un professionnel autorisé à traiter des propositions au consommateur travaille avec le particulier pour élaborer un plan de paiement qui est présenté aux créanciers. Si le plan est accepté, le débiteur peut rembourser ses dettes sur une période de temps convenue sans avoir recours à la faillite. Comme pour une faillite, une proposition au consommateur peut avoir un impact négatif sur le dossier de crédit de la personne. La proposition sera indiquée sur le dossier de crédit pour une période de trois ans à compter de la date de la proposition, ou jusqu’à ce que celle-ci soit entièrement remboursée.
Résumé des termes hypothécaires courants
En résumé, les termes que nous avons explorés ici sont couramment utilisés dans le monde des prêts hypothécaires et de l’immobilier. Il est important de bien les comprendre pour pouvoir prendre des décisions éclairées. Que vous soyez un acheteur potentiel, un propriétaire actuel ou un investisseur immobilier, la compréhension de ces termes peut vous aider à naviguer dans le monde complexe de l’immobilier et à faire les meilleurs choix possibles pour votre situation.
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